Hvilke banker bruger Totalkredit? Find din bank og spar på dit boliglån

Overvejer du at købe bolig – eller betaler du allerede på et realkreditlån? Så kan valget af den rigtige bank være forskellen på flere tusinde kroner om året i boligudgifter. Mere end 900.000 danske boligejere har i dag lån gennem Totalkredit, men ikke alle banker kan formidle dem. Og selv når de kan, spiller samarbejdsaftalen mellem banken og Totalkredit en afgørende rolle for din pris.

I denne guide dykker vi ned i hvem der egentlig arbejder sammen med Totalkredit, hvordan du hurtigt tjekker, om din egen bank er på listen, og hvorfor det kan betale sig at holde øje med både bidragssats og rabatordningen KundeKroner. Du får konkrete trin til at sammenligne lånetilbud – og et overblik over, hvornår det kan være værd at skifte realkreditinstitut.

Med andre ord: Vil du sikre dig det bedste (og billigste) boliglån? Så læs med, og bliv klogere på Totalkredit-bankerne, skiftereglerne efter den nye konkurrenceaftale – og ikke mindst, hvordan du selv kan skrue ned for dine boligudgifter.

Disclaimer og kort overblik: Hvad er Totalkredit – og hvorfor betyder bank-samarbejdet noget for din pris?

Denne artikel er kun til generel information og må ikke betragtes som personlig finansiel rådgivning. Renter, bidragssatser, rabatter (fx KundeKroner) og bank-/samarbejdsaftaler kan ændre sig med kort varsel. Tal altid med din egen bank, din realkredityder eller en uafhængig rådgiver, før du træffer beslutning om lån, omlægning eller refinansiering.

Hurtigt overblik: Hvem er totalkredit?

Totalkredit er Danmarks største realkreditselskab og et selskab i Nykredit-koncernen, der ultimativt er majoritetsejet af foreningen Forenet Kredit. Ifølge Lex.dk:

• Formidler lån via et netværk af 41 banker, sparekasser og andelskasser.
• Har en balance på ca. 1.000 mia. kr. (2024).
• Mere end 900.000 boligejere har lån her – svarende til over 50 % af nyudlånet til ejerboliger i Danmark.

Kundekroner: Rabat direkte til dig

Som Totalkredit-kunde får du i øjeblikket del i Nykredits overskud gennem ordningen “KundeKroner”. Rabatten er oplyst til 2.500 kr. pr. lånt million årligt frem til og med 2028 og modregnes typisk i din bidragssats. Husk at beløbet og perioden kan blive ændret eller bortfalde efter 2028.

Markedet: De fire valg til ejerboliger

Som privat boligejer kan du i praksis vælge mellem fire realkreditselskaber:

• Totalkredit (via partnerbanker)
• Realkredit Danmark (Danske Bank-koncernen)
• Nordea Kredit (Nordea-koncernen)
• Jyske Realkredit (Jyske Bank-koncernen)

DLR Kredit henvender sig primært til erhverv og landbrug og er derfor ikke et reelt alternativ for ejerboliger.

Bank-samarbejdet: Derfor påvirker det din pris

Kernen i Totalkredits model er, at de ikke har egne filialer, men i stedet lader 41 lokale og regionale pengeinstitutter stå for kontakten til dig som kunde. Bankerne får en løbende provision for hvert Totalkredit-lån, de formidler.

I 2024/2025 blev samarbejdsaftalerne justeret efter en konkurrencesag. Ifølge Lex.dk og Kristeligt Dagblad har den nye (hemmeligholdte) tillægsaftale bl.a. betydet:

• Partnerbankerne kan opsige samarbejdet og beholde deres formidlingsprovision.
• Eksklusiviteten er blødt op, så bankerne teoretisk kan skifte til et andet realkreditselskab uden at du som kunde mister allerede optjente fordele.
• Ifølge parterne får ændringerne ingen negative konsekvenser for nuværende eller kommende kunder – men detaljerne er fortrolige, så bed altid om skriftlig information ved ændringer.

Bottom line: Hvilket realkreditselskab du får tilbudt, afhænger i første omgang af, hvilken bank du bruger. Siden bankerne tjener milliarder på provisionen, er de stærkt motiverede for at beholde dig som Totalkredit-kunde, og det kan påvirke både den rådgivning og de priser, du bliver præsenteret for. Vil du teste markedet, må du derfor ofte tage dialogen med flere banker – gerne én, der ikke er Totalkredit-partner – så du kan sammenligne bidragssatser og eventuelle rabatter på lige fod.

Hvilke banker bruger Totalkredit i dag? Sådan hænger partnerskabet sammen (og hvorfor listen kan skifte)

Totalkredit når helt ud i krogene af Danmark via 41 partnerbanker. Den forretningsmodel betyder, at det oftest er din lokale eller regionale bank, sparekasse eller andelskasse, der er “frontdøren” ind til et Totalkredit-lån. Banken står for kundekontakt, rådgivning og papirarbejde – og modtager til gengæld en løbende provision af din restgæld (Kilde: Lex.dk “Totalkredit”).

Hvorfor findes der ikke én offentlig, altid opdateret liste?

• Forretningshemmeligheder: Aftalerne er eksklusive og konkurrencefølsomme; derfor offentliggør Totalkredit og bankerne sjældent hele bank-panelet i real-time.
• Nye konkurrencekrav (2024/25): Efter et indgreb fra Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen blev der indgået en hemmeligholdt tillægsaftale. Den justerer eksklusiviteten og giver bankerne mere frihed – men præcis hvem der kommer til eller falder fra, behøver parterne ikke at melde offentligt ud (Kilde: Kristeligt Dagblad 30.04.2025).

Hvad ændrede konkurrencetilsagnet konkret?

Ifølge Lex.dk kan en partnerbank nu:

• Opsige Totalkredit-samarbejdet uden karantæne.
• Beholde den formidlingsprovision, der allerede tjenes på eksisterende lån.
• I princippet indgå aftale med en anden aktør (fx Jyske, Nordea, Danske), dog med visse grænser for at skifte til et bankejet realkreditinstitut – detaljerne er fortrolige.

Kort sagt: Din banks spillerum er større end før – men du som kunde kan ikke nødvendigvis se kontraktlinjerne. Spørg derfor altid banken skriftligt, hvis du er i tvivl om deres nuværende aftale.

Der er milliarder på spil

Partnerbankerne tjente tilsammen op mod 4 mia. kr. i provision i 2024 (Kilde: Kristeligt Dagblad). Det forklarer, hvorfor dit pengeinstitut som udgangspunkt gerne vil placere dig i Totalkredit – provisionen udgør en solid, løbende indtægt.

Dit takeaway

• Masser af lokale banker bruger Totalkredit – men hvilke kan ændre sig fra år til år.
• Der findes ingen officiel liste, der altid er ajour – tjek derfor din egen bank (se næste afsnit).
• Skulle banken skifte kurs, lover parterne i den nye aftale, at eksisterende kunder ikke rammes på lånets vilkår – men få det altid bekræftet skriftligt.

Find din bank: 3 hurtige måder at tjekke, om din bank formidler Totalkredit – og hvad det betyder for dit lånetilbud

Her er tre enkle (og gratis) måder at få vished om, hvorvidt din bank formidler Totalkredit – samt hvorfor det er vigtigt for dit konkrete lånetilbud:

1. Tjek bankens egen hjemmeside
   Kig under menupunkter som Boliglån, Realkredit eller Finansiering. Pengeinstitutter, der samarbejder med Totalkredit, plejer at skrive det relativt tydeligt – fx i en boks med teksten “Realkreditlån gennem Totalkredit”, “Vi samarbejder med Totalkredit” eller et Totalkredit-logo. Mangler den information, kan det være et tegn på, at banken i stedet sælger lån fra et andet realkreditselskab.
2. Spørg direkte i banken – og få svaret på skrift
   Ring, brug chat eller kig forbi filialen og stil to korte spørgsmål:
   1) Hvilket realkreditselskab vil I bruge i netop min sag?
   2) Kan jeg få det bekræftet på mail?
   En skriftlig bekræftelse gør det senere lettere at sammenligne priser og vilkår – og at dokumentere, hvad der blev lovet, hvis banken skulle skifte samarbejdspartner.
3. Brug Totalkredits egen “Find bank”-funktion
   På totalkredit.dk ligger der typisk et kort, hvor du kan søge på by eller postnummer og se partnerbanker i nærheden. Er kortet midlertidigt væk, kan du ringe til Totalkredits kundeservice og få navnet på den nærmeste bank, der formidler selskabets lån.

Hvad betyder samarbejdet for dit lånetilbud?

Ifølge Bolius får du som udgangspunkt kun tilbud fra det realkreditselskab, din bank har aftale med:

• Er din bank en Totalkredit-bank, vil standardtilbuddet være ét realkreditlån – nemlig fra Totalkredit.
• Handler du i en storbank, får du typisk bankens “eget” realkreditprodukt:
  Danske Bank → Realkredit Danmark
  Nordea → Nordea Kredit
  Jyske Bank → Jyske Realkredit

Vil du sammenligne alternativer, skal du derfor ofte tale med en anden bank, som formidler det ønskede realkreditselskab. Det er ganske gratis at indhente et uforpligtende tilbud, så lad være med at lade dig begrænse af den første pris, du ser.

Hvis din bank forlader totalkredit-samarbejdet

En ny, fortrolig tillægsaftale betyder ifølge Kristeligt Dagblad, at:

• Nuværende og fremtidige kunder skulle være urørte, selv hvis banken hopper over til et andet realkreditselskab.
• Banken må beholde sin formidlingsprovision, så den har økonomisk incitament til fortsat at servicere dig.

Detaljerne er dog hemmelige. Får du besked om et skifte, så bed altid banken sende en skriftlig redegørelse for, hvordan dit nuværende lån fortsætter – og gem dokumentet.

Praktisk tip: Sådan sammenligner du priser

1. Når du ved, om din bank bruger Totalkredit, hent mindst ét konkurrerende tilbud fra en bank, der formidler et andet realkreditselskab.
2. Sammenlign især:
   • Bidragssats (det løbende gebyr)
   • Lånetype (fast/variabel, med/uden afdrag)
   • Belåningsgrad (0-40 %, 40-60 % osv.)
3. Medregn eventuelle rabatter som KundeKroner, når du ser på den effektive pris.
4. Brug online prissammenlignere (fx Mybanker.dk), men få altid den endelige pris bekræftet af den bank, der skal formidle lånet.

Ingen af de fire store realkreditselskaber er billigst på alt – men de er ofte billigst på noget. Nogle tusinde kroner om året i forskel på bidragssats er ikke usædvanligt for det samme lån, så brug de få timer på at indhente et ekstra tilbud. Det kan være de bedst ansatte timer i din boligøkonomi.

Spar på boliglånet: KundeKroner, bidragssats og hvornår et skifte kan betale sig

Forstå din pris – bidragssatsen er det store jokerkort
De fire realkreditselskaber udsteder i praksis de samme obligationer til omtrent de samme renter. Forskellen, du mærker i pengepungen, er derfor sjældent den pålydende rente, men det løbende gebyr – bidragssatsen. Den afhænger især af:

• Lånetype: Fast vs. variabel, med eller uden afdrag.
• Belåningsgrad: Jo højere del af boligens værdi, du har belånt, desto dyrere bidrag.
• Risikoprofil: Rentetilpasningslån og afdragsfrihed koster typisk mere end fastforrentede lån med afdrag.

Sammenligner du to selskaber, er det derfor først og fremmest bidragssatsen pr. år, du skal zoome ind på – ikke obligationsrenten, som alligevel følger markedet.

KundeKroner – en rabat, der tæller til og med 2028
Totalkredit giver p.t. 2.500 kr. pr. lånt million om året via ordningen KundeKroner. Har du fx et realkreditlån på 2 mio. kr., får du ca. 5.000 kr. i årlig rabat frem til 2028. Beløbet modregnes den samlede ydelse og sænker din effektive bidragssats. Husk blot:

• Ordningen er tidsbegrænset – ingen garanti for perioden efter 2028.
• Rabatten følger lånets restgæld: Synker restgælden, falder rabatten tilsvarende.

Hvornår kan et skifte betale sig?

• En omlægning koster typisk 15.000-30.000 kr.
• Årlig besparelse skal derfor helst være markant – fx 4-5.000 kr. – før regnestykket giver mening på rimelig tid.
• Tid dine overvejelser sammen med andre låneændringer (konvertering, refinansiering, tillægslån), så du udnytter de omkostninger, du alligevel betaler.
• Jo større lån, jo hurtigere tjener lavere bidrag sig ind, fordi faste flytteomkostninger udgør en mindre procentdel.

Sådan sammenligner du rigtigt – 4 trin

1. Indhent skriftlige tal på samme lånetype og belåningsgrad hos mindst to realkreditselskaber (bidrag, kursskæring, stiftelsesomkostninger).
2. Indregn KundeKroner som en reel kontant rabat i regnestykket, når du sammenligner Totalkredit med andre selskaber.
3. Brug online-værktøjer (fx Mybanker eller bankernes egne beregnere) til et foreløbigt overblik – men få altid tallene bekræftet på skrift.
4. Hold øje med markedet: Prisbilledet skifter løbende, og ingen udbyder er billigst på alt. Gentag derfor tjekket med nogle års mellemrum – eller når du alligevel ændrer lån.

Hurtig huskeliste

• Kend din nuværende bidragssats og belåningsgrad.
• Beregn netto-besparelse inkl. KundeKroner frem til 2028.
• Se på totalomkostninger og tilbagebetalingstid ved omlægning.
• Overvej skifte når du alligevel ændrer lånet, så du ikke betaler dobbelte omkostninger.

Med det overblik i hånden er du bedre rustet til at forhandle med din nuværende bank – eller opsøge en ny, hvis regnestykket viser, at et skifte kan betale sig.